Ранее, в первой своей статье на данном портале я давал самые базовые рекомендации для граждан, которые планируют взять заем для личных нужд. В этой и последующих статьях я более углубленно постараюсь рассказать про те моменты, на которые вам, как заемщику следует обратить внимание.
Сегодня речь пойдет о том, как банк/МФО формируют сумму платежа по кредиту и как происходит распределение денежных средств, если вы их внесли меньше, чем по графику.
Данная статья будет касаться аннуитетных платежей – это такие платежи, когда вы ежемесячно выплачиваете фиксированную сумму на протяжении всего срока.
Конечно, если вы своевременно вносите денежные средства в соответствии с графиком платежей, а иногда даже и больше, чем положено - то вам бояться нечего. Данные рекомендации пригодятся тем гражданам, которые по разным причинам допустили просрочку по кредиту.
Очередность погашения задолженности при недостаточности суммы распределяется в соответствии с п.20 ст. 5 ФЗ «О потребительском займе» в следующей последовательности:
-
задолженность по процентам;
-
задолженность по основному долгу;
-
неустойка (штраф, пеня);
-
проценты, начисленные за текущий период платежей;
-
сумма основного долга за текущий период платежей;
-
иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).
Хочу заметить, что крупным кредитно-финансовым организациям проблемы не нужны, и они списывают деньги, внесенные вами на счёт, именно в этой последовательности. А вот различные микрофинансовые конторы часто данным положением пренебрегают, в связи с чем человек, допустивший один раз просрочку, вроде бы деньги платит, а сумма долга не уменьшается, потому что начисляются проценты и пени. Резонно возникает вопрос - что в таких случаях делать?
В таких случаях возможны несколько вариантов развития событий.
Первый вариант – самый простой, прийти в кредитную организацию и постараться договориться, все мы люди и возможно даже удастся прийти к консенсусу.
Второй вариант – поднасобирать денег, закрыть злополучный заем или хотя бы войти в график платежей, причем необходимо взять в кредитной организации детализированную выписку по счету, чтобы впоследствии написать претензию о возврате излишне уплаченных сумм, и, скорее всего, готовиться обратиться в дальнейшем в суд с аналогичным иском.
Третий вариант, более сложный и с большим количеством нюансов для людей, которые не боятся испортить себе кредитную историю. Если вы платили долгое время и все деньги уходили на оплату пени вместо процентов и задолженности по основному долгу, а денег платить нет никакой возможности, то в таком случае следует перестать платить вовсе и ждать суда (с поправкой на то, что могут вполне обойтись судебным приказом, который можно отменить, если всё правильно делать). Причём перестать платить – это не значит вообще пропасть из поля зрения кредитной организации. Придется так же обратиться с претензией в кредитную организацию с описанием всех проблем и ждать иска в суд. В суде же придётся яростно доказывать то, что все ваши деньги шли не на погашение основного долга с процентами, а только на пеню. Суд может ощутимо снизить итоговую сумму, подлежащую взысканию. В таком случае вы спокойно сможете выплатить все деньги по решению суда. Самостоятельно осуществлять такие действия я НАСТОЯТЕЛЬНО НЕ РЕКОМЕНДУЮ, ведь в таких делах много подводных камней и своих особенностей. Вообще взаимоотношения между вами и кредитной организацией от начала и до конца очень сложная вещь. Лучше доверьте такие дела специалистам в этой области. Как лучше подобрать хорошего юриста, расскажу в следующей заметке.