Как работают кредитные карты: обзор основных принципов и условий использования

В отличие от дебетовой карты, где хранятся собственные деньги, владельцы кредитки пользуются заёмными. Банк начисляет проценты только на ту сумму, которую клиент потратил в рамках расчётного периода. Кредитный лимит обновляется после полного или частичного погашения долга.

В Альфа-Банке можно оформить кредитную карту с годовым льготным периодом и выгодным кэшбэком. В течение 365 дней не нужно платить проценты за покупки, совершённые в первый месяц после заключения договора.

Одобренный кредитный лимит, то есть деньги, которые банк зачисляет на баланс клиента, можно использовать по своему усмотрению:

• оплачивать счета;

• совершать крупные покупки — бытовой техники, мебели, стройматериалов и прочих дорогостоящих товаров;

• закрывать бытовые потребности — покупка продуктов, одежды и другие ежедневные расходы;

• осуществлять переводы другим физлицам;

• снимать наличные в пределах суммы, указанной в договоре;

• гасить более срочные долги.

Перед тем как завести кредитную карту, нужно разобраться в ключевых условиях использования этого платёжного средства.

Расчётный период — срок, в течение которого банк фиксирует все операции, совершённые клиентом. Учитываются оплаты по безналу, переводы и снятие наличных. Стандартная продолжительность — календарный месяц (28–31 день).

Платёжный период — отрезок времени, в течение которого нужно погасить долг целиком или его часть, чтобы не пришлось платить проценты.

Минимальный платёж — сумма, которую в обязательном порядке нужно внести на счёт в рамках платёжного периода. Рассчитывается в процентах от суммы текущей задолженности. Размер взноса зависит от тарифов банка и условий кредитного договора.

Льготный период — интервал, в течение которого на операции по кредитке не начисляются проценты. За траты, совершённые в расчётном периоде, деньги нужно вернуть до окончания платёжного периода. Чтобы заинтересовать клиентов, банки предлагают длительный грейс — от 30 до 100 и более дней (в зависимости от программы кредитования).

Основные правила использования кредитки:

• гасить долг до окончания грейса;

• не допускать просрочек;

• тратить только ту сумму, которую получится вернуть вовремя;

• отдавать приоритет безналичным платежам;

• пользоваться кэшбэком, бонусами и другими вознаграждениями в рамках программы лояльности;

• соблюдать правила бесплатного обслуживания (у некоторых банков есть предложения, которые бесплатны по умолчанию).

Если клиент активно пользуется кредиткой и не нарушает условия договора, банк периодически повышает доступный лимит.

Как оформить кредитную карту

Чтобы стать владельцем кредитки, достаточно выполнить четыре простых шага:

• заполнить онлайн-заявку,

• дождаться решения банка,

• подписать кредитный договор,

• получить карточку в отделении банка или договориться о встрече с сотрудником банка в любом удобном месте.

Стандартные требования к заёмщику:

• возраст от 18 лет;

• гражданство РФ;

• постоянный доход не менее 5000 ₽ после вычета налогов;

• регистрация и место работы в регионе присутствия банка;

• наличие контактного телефона.

Обязательно нужен паспорт. Чтобы банк одобрил более высокий лимит, можно дополнительно представить справку о доходах и суммах налога физического лица. Она действительна в течение 30 дней с даты оформления. Важно, чтобы были заполнены все поля. Этот документ нельзя выдать самому себе или получить от супруга (супруги).